Co roku banki, parabanki i SKOK-i kuszą konsumentów tzw. „pożyczkami świątecznymi”. W przypadku dwóch ostatnich podmiotów oferty te pojawiają się już pod koniec października i z początkiem listopada. Banki czekają zazwyczaj nieco dłużej z ogłoszeniem „świątecznych pożyczek” – oferty pojawiają się zazwyczaj na początku grudnia danego roku.
Świąteczna pożyczka = pożyczka gotówkowa
Zazwyczaj hucznie ogłaszane świąteczne pożyczki są jedynie nieco zmienionymi pożyczkami czy kredytami gotówkowymi, które aktualnie były już w ofercie banku czy SKOK-u. Zmienia się tylko nazwa, oferta promocyjna i reklama. Jeśli wczytamy się w regulamin takiej pożyczki, łatwo odnajdziemy zapis, że to kredyt na dowolny cel, a więc niekoniecznie na święta. Przy ofercie pojawia się jednak napis „świąteczna” i zachęcający Mikołaj z torbą wypchaną gotówką.
Szczególnie uważać należy na tzw. „kruczki” w umowach pożyczkowych, zwłaszcza w okresie świątecznym, gdy reklamy banków i parabanków proponują nam dodatkową gotówkę na zorganizowanie świąt. Gdyby te pułapki w umowach nie były tak popularne, żaden z podmiotów nie musiałby umieszczać na swoich reklamówkach informacji „małym druczkiem” – przecież wszystko byłoby jasne i klarowne.
Na co się nie nabierać?
Przede wszystkim zwracajmy uwagę na oprocentowanie pożyczki. Porównajmy je z poprzednim, które oferował bank w „normalnym trybie” pożyczki gotówkowej. Nawet jeśli oprocentowanie jest troszkę mniejsze, zwrócić należy uwagę również na opłaty dodatkowe, takie jak marża banku, opłata za ubezpieczenie czy przygotowanie pożyczki. Może się okazać, że ta „świąteczna” oferta jest ofertą gorszą od proponowanej na co dzień.
Parę zasad odpowiedzialnego pożyczkobiorcy
- Pamiętaj, że zawsze masz prawo do odstąpienia od umowy pożyczki. Dotyczy to zarówno pożyczek zawartych w bankach, parabankach czy SKOK-ach. Nieprzekraczalny termin na złożenie odstąpienia od umowy wynosi 14 dni.
- Jeśli zamierzasz podjąć pożyczkę na święta dokładnie oblicz potrzebną Ci sumę pieniędzy. Weź pożyczkę dokładnie w kwocie, która Cię interesuje. Pożyczaj tyle, ile potrzebujesz, nie więcej, nawet kuszony najlepszymi ofertami od doradcy, który będzie pomagał Ci złożyć wniosek.
- Proponowane okresy spłat kredytów czy pożyczek wynoszą zazwyczaj od roku do paru lat – są to okresy „pełne”. Oczywiście banki mają w tym swój zysk – im dłużej spłacamy pożyczki, tym więcej wydajemy na oprocentowanie i dodatkowe koszty. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie by całkiem za darmo spłacić pożyczkę w krótszym terminie. I właśnie to polecamy. Pożyczkę najlepiej spłacić w jak najszybszym terminie od jej podjęcia. Bank nie naliczy dodatkowych odsetek za miesiące, które normalnie wchodziłyby w skład kosztów pożyczki.
Tricki wykorzystywane przy świątecznych pożyczkach
Należy zwracać szczególną uwagę na terminy występujące w promocyjnych reklamach pożyczek świątecznych. Dwa lata temu Kredyt Bank oferował pożyczkę świąteczną z marżą „4,9 proc.”. Konsumenci przyzwyczajeni do pokazywania w reklamach oprocentowania pożyczek, byli zaskoczeni tak dobrą ofertą banku. Trick polegał na tym, że bank nie podawał całego oprocentowania pożyczki, a jedynie jego część – jego własną marżę. Rzeczywisty koszt pożyczki był o wiele wyższy.
Ukrywanie dodatkowych opłat i prowizji jest już właściwie bankową normą. Przed powzięciem pożyczki „świątecznej” należy bardzo uważnie przestudiować jej regulamin. I to najlepiej kilkanaście razy.