Zdolność kredytową definiuje się jako cechę kredytobiorcy, która określa jego możliwość do całkowitej spłaty zaciągniętego zadłużenia wraz ze wszystkimi odsetkami i prowizjami w określonym przez umowę czasie. Posiadanie zdolności kredytowej jest podstawą dla banku czy innej instytucji finansowej aby udzielić kredytu lub pożyczki.
Prawo bankowe a parabanki
Według ustawy prawa bankowego zdolność kredytową definiuje się jako:
- Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie
Banki są więc niejako zobowiązane do sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów. Firmy pozabankowe nazywane parabankami nie są objęte jednak prawem bankowym, a ich klienci chronieni są jedynie prawem cywilnym. W tym przypadku firmy pożyczkowe mogą “zaryzykować” i udzielić pożyczki nawet klientowi bez zdolności kredytowej. Odbija się to niestety na wszystkich kosztach pożyczki, które są znacznie wyższe w porównaniu z normalnymi kosztami bankowymi.
W jaki sposób określa się zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa określana jest przez parę najważniejszych czynników związywanych z finansami kredytobiorcy:
- wysokość dochodów kredytobiorcy
- źródła dochodów
- systematyczność uzyskiwania dochodów
- zaległości w spłatach innych kredytów lub pożyczek
- inne zobowiązania finansowe
- aktualne obciążenia w postaci spłaty innej pożyczki/kredytu
- historia kredytowa
- ilość osób przypadająca na gospodarstwo domowe
- majętność kredytobiorcy np. posiadanie nieruchomości
Dodatkowo bierze się również pod uwagę takie cechy jak:
- wiek kredytobiorcy
- okres kredytowania, o który wnioskuje
- wysokość kredytu/pożyczki
- rodzaj wybranych rat (malejące lub równe)
- stan cywilny kredytobiorcy
Jeśli jednak nie spełniamy większości wymagań stawianych przez banki (np. jesteśmy osobami samotnymi niezatrudnionymi na umowę na czas nieokreślony, posiadamy już inne zadłużenia lub negatywną historię w BIK) – nadal możemy wnioskować o pożyczkę wybierając na przykład firmy pozabankowe.
Gdzie dostać pożyczkę bez zdolności kredytowej?
Osoby niespełniające warunków banku mają praktycznie dwie możliwości wnioskowania o pożyczkę:
- wnioskując o pożyczkę w parabanku
- wnioskując o pożyczkę społecznościową
Więcej niż połowa parabanków sprawdza jednak swoich potencjalnych klientów w następujących bazach dłużników:
- ZFD
- ERIG
- BIG InfoMonitor
- BIK
- KRD
Warto przejrzeć dostępne rankingi parabanków oferujące pożyczki bez BIK i zaświadczeń. Wybierając firmę pożyczkową należy również wziąć pod uwagę wysokość pożyczki, którą chcemy uzyskać oraz okres, który wystarczy nam do spłaty zadłużenia:
- większość parabanków oferuje pożyczki “chwilówki” od 100 do 2000 zł od 7 do 30 dni
- istnieją jednak firmy pozabankowe udzielające pożyczek nawet do 24-36 miesięcy na kwoty do 20 tysięcy złotych (warto sprawdzić ofertę Kredito24 na raty, Providenta oraz ProfiCredit)
Pożyczka społecznościowa bez zdolności kredytowej
W przypadku pozyczek społecznościowych również możliwym jest otrzymanie interesującej nas kwoty pożyczki bez posiadania zdolności kredytowej. Wśród najpopularniejszych portali oferujących takie rozwiązanie znajdują się:
- Kokos.pl – www.kokos.pl
- Sekrata.pl – www.sekrata.pl
Pożyczki społecznościowe opierają się na prostym założeniu: użytkownicy zwani inwestorami udzielają pożyczek innym użytkownikom zwanym pożyczkobiorcami. To proste i intuicyjne rozwiązanie dla wszystkich osób poszukujących pożyczki bez zdolności kredytowej: szybkiej, on-line i taniej.
Zapraszamy do przedstawiania swoich własnych faworytów wśród firm pożyczkowych, które udzielają pożyczek nawet osobom bez zdolności kredytowej.