Pozabankowa pożyczka na raty coraz skuteczniej konkuruje z bankowym kredytem gotówkowym. Do tego ma duży atut: mniejsze wymagania wobec klientów i dostępność online. Mało tego, niektórzy klienci mogą liczyć na lepsze warunki niż inni. Kiedy jest to możliwe?
Według danych Biura Informacji Kredytowej instytucje pozabankowe udzieliły pożyczek w 2018 roku na łączną kwotę 7,2 mld zł. W porównaniu do 2017 roku oznacza to wzrost o 41%. Najczęściej klienci firm pożyczkowych korzystali z pożyczek krótkoterminowych spłacanych w okresie od jednego do kilku miesięcy, ale dość szybko zaczął rosnąć także segment długoterminowych pożyczek na raty. Obecnie instytucje pozabankowe mają dwie trzecie rynku pożyczek na niskie kwoty do 2 tys. zł i szybko rośnie ich udział w pożyczkach wysokokwotowych. Z pożyczek pozabankowych najczęściej korzystają osoby w wieku 25-34 lata. To konsumenci, którzy chcą pożyczać pieniądze szybko, łatwo i bez skomplikowanych formalności.
– Z pożyczek pozabankowych korzysta coraz więcej polskich konsumentów. Dziś w większości to nie są już osoby, które mają niską zdolność kredytową i nie spłacają swoich zobowiązań. Coraz częściej firmy pożyczkowe i banki konkurują o tego samego klienta: posiadającego regularne dochody, solidnego w regulowaniu zobowiązań. Właśnie takim osobom są proponowane pozabankowe pożyczki na raty – wyjaśnia przedstawiciel marki Aasa.
Takie pożyczki można łatwo zaciągnąć online i często wystarczy do tego tylko dowód osobisty. Do tego firmy pożyczkowe doceniają swoich klientów i tym najsolidniejszym są w stanie zaproponować najlepsze warunki pożyczek – podkreśla ekspert Aasa.
Dobra zdolność kredytowa – od czego zależy?
Pozabankowa pożyczka ratalna to zobowiązanie proste w swojej formie, które nie wymaga od pożyczkobiorcy zbyt wielu dokumentów oraz formalności. Taka pożyczka jest udzielana przez firmy pożyczkowe, które działają w Internecie i znane są z tego, że mają ograniczone do minimum procedury pożyczania. Czasami instytucje te pożyczają gotówkę również osobom mającym niewielkie dochody oraz zadłużenie w innych instytucjach. Jednak każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.
Klienci mający niską zdolność kredytową należą do grupy wysokiego ryzyka, co sprawia, że zwykle otrzymują gorsze warunki pożyczki niż osoby z wysoką zdolnością kredytową, a więc pożyczenie pieniędzy drożej ich kosztuje. Przed udzieleniem pożyczki każdy pożyczkodawca sprawdza zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy. Dzięki temu wie, czy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie.
Zdolność kredytowa jest ustalana na podstawie wielu informacji jak na przykład wysokość dochodu, ilość osób na utrzymaniu pożyczkobiorcy oraz posiadane zobowiązania w innych instytucjach. Klient, który wypadnie dobrze w analizie zdolności kredytowej, nie tylko dostanie pożyczkę, ale ma również szansę na niższe oprocentowanie i niższą prowizję. Zatem wiarygodny finansowo klient pożycza pieniądze po prostu taniej.
Historia kredytowa kluczem do otrzymania pożyczki
Pozabankowa pożyczka ratalna online jest udzielana przez prywatne firmy, które są nastawione na zysk. Zobowiązania niespłacone są dla nich stratą, dlatego każda instytucja sprawdza swojego klienta, aby upewnić się, że jest on rzetelnym i wiarygodnym pożyczkobiorcą.
Najlepszym źródłem informacji o osobach spłacających zadłużenia w terminie oraz o dłużnikach zalegających ze spłatą jest Biuro Informacji Kredytowej. To podmiot, który zbiera i przechowuje dane na temat kredytobiorców oraz posiadanych przez nich zobowiązaniach. Trafia tam każdy, kto przynajmniej raz w życiu miał kredyt, pożyczkę lub kartę kredytową. Na podstawie otrzymywanych informacji BIK punktuje wszystkie czynności finansowe klienta i podlicza go w formie scoringu. Im wyższa punktacja, tym lepsza wiarygodność i zdolność kredytowa pożyczkobiorcy.
Każdy konsument może sprawdzić swoją punktację oraz historię kredytową po zarejestrowaniu się na stronie BIK. Większość firm pożyczkowych, szczególnie długo działających na rynku i cieszących się zaufaniem klientów, zanim udzieli pożyczki, sprawdza historię kredytową wnioskodawcy w BIK oraz weryfikuje bazy dłużników. Wszystko po to, aby z jednej strony zabezpieczyć swoje interesy, a z drugiej, aby zapobiegać nadmiernemu zadłużaniu pożyczkobiorcy. Klienci, którzy otrzymają pozytywną opinię z Biura Informacji Kredytowej i nie mają długów, są wiarygodni dla pożyczkodawcy i mają szansę na lepsze warunki pożyczki.
Rynek pozabankowy jest bogaty w oferty pożyczkowe. Każdy znajdzie tam produkt odpowiedni do swoich potrzeb: klient o wysokiej zdolności kredytowej, solidny pożyczkobiorca, jak i osoba z niższymi dochodami. Jednak każda z tych pożyczek będzie różniła się warunkami – inne będzie ostateczne oprocentowanie, prowizja, opłaty i RRSO. Opłaca się zatem spłacać pożyczki w terminie i budować pozytywną historię kredytową, ponieważ wtedy można liczyć na lepsze warunki kolejnych pożyczek. Można zatem napisać, że spłacając solidnie zobowiązanie, jednocześnie pracujemy na tańszą pożyczkę w przyszłości.